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――记全国道德模范提名奖获得者韩海珉 青海新闻网讯 2000年的一个冬日，甘肃省兰州市兰新市场的一位电器批发商接到从青海循化撒拉族自治县打来的电话，称收到的货物数量有问题，要求解决。也许是害怕承担责任，供货商无论如何都不肯承认发货有误。几天后，循化商人找上了门，兰州电器批发商惊奇地得知，是由于自己疏忽而多发了价值3万多元的电器，对方是雇车赶了200多公里路，专程从循化前来退还多发的货物的。顿时，惊愕、惭愧、感激、敬佩，种种滋味溢满了电器批发商的心头。 这位循化企业家名叫韩海珉，撒拉族，循化三联电器经销部总经理。韩海珉5岁时，因罹患脊髓灰质炎，导致肢体残疾，当时只能依靠双拐勉强行走。但他自强不息，艰难创业，今天发展成为一名诚实守信、热心公益、乐善好施的企业家。 1986年，韩海珉揣着几十元钱，孤身一人远赴河南焦作求学。他以顽强的毅力，克服重重困难，边打工边学习无线电修理技术。学成归来后，先后涉足无线电修理、摄影、牛绒加工、通讯器材等领域，在创业路上用一份执著证明着自己的人生价值。1997年，韩海珉从银行贷款40万元，投资办起了牛绒加工厂，还吸纳了20多名残疾人就业。可是，仅仅两年，牛绒加工厂倒闭，韩海珉不仅赔掉了多年积蓄，还背上了20多万元的银行债务。 韩海珉没有绝望。在经过反思和市场调查后，他选择了自己擅长的家电行业，筹资承包了县百货大楼家电部，在县城繁华地段开办了某品牌电器专卖店――循化县三联电器经销部。从零开始，他又一步一个脚印地干了起来。当年，韩海珉就有了几十万元收入。 尝到成功的喜悦后，韩海珉并没有忘记自己的人生理念――无论是做人还是经商，都要以诚信为本，靠诚信安身立命。他说，当年是银行支持我办起了牛绒加工厂，如今我挣了钱，偿还银行贷款是天经地义的事。他当年就到工商银行循化县支行还款，后来，工行撤销了在循化的机构，韩海珉就每年到海东还贷，直到还清了全部贷款。银行工作人员感动地说：“现在有些人不讲诚信，对银行贷款能不还就不还。你如此积极主动地还贷，真是一个诚实守信的好生意人！” 生活在循化县的残疾人大多家境贫寒。为了解决他们的就医难问题，在县残联的帮助下，韩海珉与相关卫生单位合作，投资十几万元成立了循化县第一个残疾人康复站。几年来，康复站累计治疗残疾人患者3000多人次，减免医疗费20多万元，深受广大残疾人的欢迎和好评。韩海珉还为社会公益事业捐款达8万多元，资助4名贫困大学生完成学业，帮助6名残疾人脱贫，还为同村特困残疾人解决面粉2500余公斤。 人有善念，天必佑之。重合同，守信用，推动了韩海珉事业的不断发展，他的电器经销部先后获得“循化县消费者满意单位”、“青海省商贸行业价格诚信单位”和“青海省诚信经营承诺活动先进单位”等荣誉称号；2007年4月，循化县残联举办了韩海珉先进事迹专场报告会；今年9月，在中宣传部、中央文明办、解放军总政治部、全国总工会、共青团中央、全国妇联联合主办的第三届全国道德模范评选表彰活动中，韩海珉荣获了全国道德模范提名奖。 (作者：马成龙 辛元戎)
征信知识 时间：2013-11-22 15:40:23.0
摘要：本文分析并归纳了发达国家在建立社会信用体系过程中积累的主要经验和做法，同时对发展中国家建立本国社会信用体系的实践进行了介绍，并以国外经验为参考，就建立和完善我国社会信用体系提出了相关建议。 关键词：社会信用；征信国家；信用管理；信用信息共享；国际经验 现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济，高度发达的信用体系在防范金融风险、提高市场资源配置效率等方面发挥着积极作用。一般来讲，发达的市场经济国家都建立了比较完善的社会信用制度，而发展中国家也开始着手建立本国的社会信用体系。发达国家社会信用体系主要有以美国为代表和以欧洲大陆国家为代表两种模式。由于所处发展阶段和各国国情的差异，发展中国家在建立本国的信用制度过程中，同发达国家的经历并不完全相同。 一、主要发达国家的信用管理模式 发达的市场经济国家在社会信用体系建设的基本内涵方面没有根本的区别，但各国国情和立法传统等方面的差异决定了主要有两种模式，一种是以美国为代表的模式，另一种是以欧洲大陆国家为代表的模式。 (一)美国的社会信用体系 美国是世界上最发达的征信国家，也是世界上信用交易额最高的国家。所谓征信国家，就是指一个国家建立了比较健全的信用管理体系，形成了独立、公正且市场化运作的征信服务企业主体，从而确保以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济能够健康运行。美国信用体系具备了征信国家的基本内涵，不仅有比较完善、有效的信用管理体系，而且有完全市场化运作的信用服务企业主体，还有对信用产品有着强烈需求的信用产品使用者。美国社会信用体系的框架主要包括以下四方面内容：(1)完善的法律体系和健全的信用管理体系；(2)市场化运作的各类信用中介服务机构；(3)信用产品的巨大需求和市场主体较强的信用意识；(4)规范的信用行业管理制度。 (1)完善的法律体系和健全的信用管理体系 在美国，与信用管理有关的法律体系比较完备，信用产品的加工、生产、销售、使用的全过程都被纳入到法律范畴。20世纪60年代末至80年代期间，美国在原有信用管理法律法规的基础上，进一步制定与信用管理相关的法律，目前已形成了比较完整的框架体系。这些法律主要有：公平信用报告法、平等信用机会法、公平债务催收作业法、公平信用结账法、诚实租借法、信用卡发行法、公平信用和贷记卡公开法、电子资金转账法、储蓄机构解除管制和货币控制法、甘恩-圣哲曼储蓄机构法、银行平等竞争法、房屋抵押公开法、房屋贷款人保护法、金融机构改革—恢复—强制执行法、社区再投资法、信用修复机构法等。这些法案，构成了美国国家信用管理体系正常运转的法律环境，而且几乎每一项法律都随着经济发展状况的变化进行了若干次修改。在美国生效的信用管理相关的基本法律中，直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信、保护个人隐私等方面。 对于征信国家来讲，信用管理体系的重要组成部分是明确政府管理部门的职能和建立失信惩戒机制。美国政府对信用管理法案的主要监督和执法机构分两类：一类是银行系统的机构，包括财政部货币监理办公室、联邦储备系统和联邦储蓄保险公司；一类是非银行系统的机构，包括联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室和储蓄监督局。对失信者的惩戒，除了政府的相应措施以外，还主要靠各类信用服务机构大量生产和销售信用产品，从而对失信者产生强大约束力和威慑力；靠整个社会对失信者的道德谴责，使人们与之交易时的有限信任；靠对失信者信用产品负面信息的传播和一定期限内的行为限制，使失信者必须付出昂贵的失信成本。其结果，一是使不讲信用的人不能自在地、方便地在社会上生活，二是使不讲信用的人没有机会把生意做大做好。 (2)市场化运作的各类信用中介服务机构 随着信息技术的发展，各种与信用有关的信息得以加工制造成信用产品、销售给对信用产品有需求的特殊服务业，从而使信用服务机构获得了长足发展的机遇，形成了具有高知识含量和高附加值的现代服务业。该行业经过100多年市场竞争，形成了少数几个市场化运作主体。目前从事信用服务的企业主要有资本市场上的信用评估机构、商业市场上的信用评估机构以及对消费者信用评估的机构等三大类。 资本市场上的信用评估机构主要包括对国家、银行、证券公司、基金、债券及上市大企业的信用进行评级的公司。目前，这类公司在美国只有穆迪(Moody)、标准普尔(Standard and Poor’s)、菲奇公司(Fitch)和达夫公司(Duff& Phelps)几家，它们基本上主宰了美国的资信评级市场。其中穆迪和标准普尔公司由美国投资者控股，菲奇公司由法国投资者控股，这三个公司是世界上最大的信用评级公司。根据国际清算银行(BIS)的报告，全球所有参加信用评级的银行和公司中，穆迪涵盖了80%的银行和78%的公司，标准普尔涵盖了37%的银行和66%的公司，菲奇公司涵盖了27%的银行和8%的公司。 世界上所有国家和企业如果要到国际资本市场融资，必须经两家以上的评级机构评定信用级别，而信用等级的高低决定了融资成本和融资数量。近年来，随着越来越多的国家直接到国际资本市场融资，要求进行信用评级的国家迅速增多。在国际资本市场融资企业的信用等级，一般不能超过国家的主权信用级别。这就意味着，如果国家的主权信用等级低，那么在国际资本市场融资的所有本国企业都会加大融资成本。 商业市场上的信用评估机构是对各类大中小企业进行信用调查评级的公司。经过100多年市场竞争，邓白氏集团公司(Dun& Bradstreet)最终独占鳌头，成为美国乃至世界上最大的全球性征信机构，也是目前美国唯一的这类评级公司。作为上市公司，邓白氏集团公司的经营理念是对股民负责，向所有持有邓白氏股票的投资者展示公司的高增长性。而这种高增长性则来自于市场对其信用产品的需求，来自对其产品形成的市场认知度，来自信息技术带来的信用产品生产、销售能力的飞速提高。 邓白氏集团公司进行信用评估业务主要有两种模式，一是在企业之间进行交易时对企业进行信用评级，一是企业向银行贷款时对企业进行信用评级。按照信用风险程度的高低，该公司向需求者提供不同等级的信用报告，如较低等级的中低风险决策信用报告，较高等级的中高风险决策信用报告和高等级的高风险决策信用报告。邓白氏集团公司所做的企业资信调查报告的版式在全球影响最大，世界上其他信用服务公司的信用报告与之大同小异。 对消费者信用评估的机构在美国叫信用局或消费信用报告机构。目前美国有三家大的信用局，分别是美国人控股的全联公司(Trans Union)、Equifax公司和英国人控股的益百利公司(Experian)。所谓信用局，是向需求者提供消费者个人信用调查报告的供应商。信用局的基本工作是收集消费者个人的信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向法律规定的合格使用者有偿传播信用报告。上述三大信用局拥有覆盖整个北美地区的个人征信数据库。此外，美国还有数千家小型消费者信用服务机构，提供不同形式的消费者信用服务。 在征信国家，面向消费类型的信用交易早已成为市场交易的主体之一。美国银行的贷款利润50%以上来自个人消费信贷，来自企业的贷款利润还不到50%。如花旗银行对消费者个人贷款比例已高达70%。从某种意义上说，消费信用是宏观上左右美国经济景气的重要因素。市场及政策制定者都把消费者信用余额的变化看成预兆商业周期发生转变的变量，消费者分期付款信用余额的变化与消费者可支配收入之比，常常领先商业周期的风值8个月。 在美国，几乎每个成年人都离不开信用消费，申请信用卡、分期付款、抵押贷款等，都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价，这种评价集中表现为信用报告。全联公司等消费信用报告机构提供的信用产品，就是向授信机构提供消费者个人的信用调查报告，或向雇主提供求职者的报告。与对国家和企业的评级不同，对消费者的评价是用分数来代表相关的记录内容，经过综合分析和加工后，最后给出消费者的信用得分，一般是从300到900分，分数越高，信用程度越高，反之信用程度就会越低。 在美国，信用局收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的，不需要事先通知被记录者。而且，大多数授信机构都会将消费者的不良记录主动提供给信用局，使失信消费者的信用记录增加负面信息，今后无法成功地申请其他信用工具。信用局主要通过三个渠道获取消费者的信息，一是经常从银行、信用卡公司、公用事业公司和零售商等渠道了解消费者付款记录的最新
征信知识 时间：2013-11-22 15:39:39.0
国务院常务会议近日讨论通过《国家药品安全规划（2011—2015年）》，明确了“十二五”时期药品安全工作的总体目标和重点任务。任务中规定要建立药品安全监管长效机制，并对医药企业开展信用等级评价，建立企业诚信档案，对严重违规失信的企业实行行业禁入。 此次规定涉及到的医药企业众多。近期任职世界自我药疗产业联盟（WSMI）主席的昆明滇虹药业董事长郭振宇博士对记者表示，作为正在走向国际化舞台的中国药企，滇虹药业非常拥护关于“信用等级评价”的有关规定。这也体现着医药行业以诚信为基础，建立品牌，打造品牌将成为共同选择。同时此前注重品牌建设的医药企业将凸显品牌优势，以品牌牵引发展，更加为广大消费者所青睐。 中国医药工业科研开发促进会执行会长宋瑞霖告诉记者，作为政府最高层的一个声音，这是第一次有明确的规定。“行业信用制度是中国最缺失的东西，诚信对于一个行业的发展非常重要”，宋瑞霖说，“这是早就应该做的事”。 世界自我药疗产业联盟（WSMI）主席郭振宇博士认为，国内医药产业发展空间巨大，但绝大多数企业不懂得品牌经营，只重在全国渠道市场上跑马圈地，这根本无法与跨国医药企业相竞争，更加无法做到对消费者负责。长此以往，中国OTC产业的众多产品仅有单纯的符号化、有广泛的知名度而少有深层的忠诚度。 而此次《国家药品安全规划（2011—2015年）》的出台，以及“信用等级评价”的建立，显然将从政策层面引导全行业对品牌产生前所未有的高度重视。信用是品牌的基础，同时也是品牌价值的核心，尤其对于医药企业而言。这将从根本上促进中国医药产业的良性发展。 据了解，当前已经有一批企业在企业发展之初就确立了明确的品牌战略，其发展过程也充分证明了“重视品牌、重视声誉的企业才具有长久生命力”这一颠覆不破的真理。其中滇虹药业的三大企业文化之一即是“诚信文化”，主要表现在诚信纳税、诚信经商、诚信待人方面。企业还推崇一种“三正氛围”，即崇尚正义、充满正气、追求正确。在这些精神和文化的指引下，滇虹药业也才能在众多同行忙于大肆宣传产品特效、速效的时候，持续打造出被认定为“云南省著名商标”、“中国驰名商标”、“亚洲品牌500强”的“康王”品牌。同时世界自我药疗产业联盟（WSMI）主席郭振宇博士也曾在近日由昆明滇虹药业举办的全国一级经销商大会品牌高峰论坛上对大健康产品市场进行了展望，品牌在消费者大健康产品时代愈加举足轻重，滇虹药业将继续加大品牌建设步伐。同时致力进行现代中药标准化研究平台建设，做中药标准化的践行者和先行者，打造滇虹成为一个有诚信、有责任、有疗效、现代化、标准化的企业代表。也与众多企业共同创造诚信市场，展现国际化的药品行业风范。 世界自我药疗产业联盟（WSMI）主席郭振宇博士表示，政府和医药主管部门指定的《国家药品安全规划（2011—2015年）》非常振奋人心，一系列措施都将推动医药行业走出一条生机勃勃的可持续发展之路。滇虹药业将充分发挥自身优势，积极响应政府号召，为行业发展做出表率。
征信知识 时间：2013-11-22 15:39:17.0
中国诚信网11315企业征信系统，是第三方公众征信平台，是我国社会信用体系建设的重要组成部分。创建于2002年，在国家工商行政管理机关和电信部门依法注册备案。2004年，在北京市工商行政管理局依法注册征信公司，将“企业信用的征集、评定”等征信业务明确列入法人执照营业范围之内，获得征信机构的合法主体资格。 政府职能部门监管信息发布平台：11315企业征信系统为全国各级政府职能部门提供了企业监管信息发布端口，实现了把分散在不同区域、不同部门、不同文档格式、不同类别、不便查询的零散监管信息，汇聚于本平台内相关联的企业信用档案中，按照各职能部门对企业的行政许可、认定、奖罚及质量技术监督监测和法院判决等不同信息分类，通过科学客观的统一征信规则和信息加工流程，使之成为企业信用档案的重要组成部分，并免费供大众查询、参考。11315企业征信平台，让每一条政府监管信息，都发挥出其应有的功效和威力。 消费者投诉维权平台：11315企业信用档案征信系统与实名制下的消费者维权档案系统有机结合，为企业与消费者搭建了“面对面”、“点对点”的在线沟通渠道，是从征信角度化解消费纠纷、商业纠纷、劳务纠纷等信用危机的友好和解机制。将实名制下的消费投诉纳入企业征信系统，置于公众监督之下，帮助尊重消费者、重视社会责任的企业树立良好形象。对于持“不理会”、“敷衍”态度的不负责任商家，系统将按统一规则自动削减其信用分值，并对每条投诉信息按不同处理情况分类，客观记录，成为企业信用档案的重要组成部分，免费供大众查询、参考。11315企业征信平台，让每一条实名制下的消费投诉得到尊重。 企业信用查询平台：市场经济是信用经济，信用是企业的命脉。11315企业征信系统，把政府各职能部门的监管信息、行业协会（社团组织）的评价信息、银行信贷信用信息、企业财务信息、媒体的评价信息，以及实名制下的消费者评价信息（包括消费信息、交易信息、合作信息、劳务信息等），按照统一的征信规则，汇集到相关企业信用档案。通过科学的数学分值计算，适时反映出企业动态的信用状况。11315企业信用查询平台，是消费者消费之前进行决策的指南，是商家交易之前进行决策的重要参考，是有效规避消费侵权、商业欺诈的重要保障，是政府政策支持、银行信贷的重要依据。11315企业征信平台，帮助企业建立客户信任，促成更多交易。 中国诚信网企业征信系统4大优势特点： 一、信息全面性 信用档案数据涵盖所有政府职能部门监管信息（归类为企业基本身份信息，行政许可、认定信息，行政奖罚信息，产品质量监测信息，法院判决信息，知识产权信息六项），银行信贷信用信息（包括中国人民银行信贷信用评价信息、各商业银行信贷评价信息、小贷公司信贷评价信息、民间借贷信用评价信息），行业协会评价信息（各行业协会评价信息、水电气电讯交通等社会公共事业单位评价信息），媒体评价信息，企业运营管理信息，市场反馈信息（消费者、交易对方、合作伙伴、员工等）。任何一个方面的信用缺失都可能引发企业整体的信用危机，因此，只有全面性的信息才能比较客观的反映出企业的信用状况，才有较高的参考价值。 到目前为止，公司库的企业数达2000多万家，各政府职能部门评价信息、行业评价信息、媒体评价信息等达数亿条，是目前中国最庞大的企业库，最全的企业信用信息数据库（最远的可追溯到8年前信用信息记录），并且，信息量还在不断的积累增加中。 二、跨区域、跨行业性 随着市场经济的深入发展，世界经济一体化不断深化，只有覆盖全国、跨区域跨行业、标准统一的社会信用体系，才真正具有社会价值。 三、征信规范化 本系统采用统一征信标准、统一数学模型下的信用分值（信用评级）计算方法，统一数据库、统一查询平台，保证了企业信用档案分值的可比性、通用性和实用性。本系统立足于大范围、多角度、高透明度的公开“征信”，为广大消费者提供免费信用查询服务，在庞大数据基础上将开展“信用报告”、“信用评级”等信用服务，这是我们与国内外同行业信用机构差异性服务之一。 四、客观真实性 本系统在信息采集渠道的源头设定了严格把关机制和纠错反馈机制，保证了信息的客观性、真实性。
征信知识 时间：2013-11-22 15:38:59.0
全国统一的企业信用信息数据库是11315全国企业信用管理中心11315.com建立企业信用信息共享平台，经几百家分支机构历经10年的采集、加工、录入，日常数百名工作人员的优化、维护等辛勤工作，已经拥有了2000多万家中国区域的企业数据库，涉及有价值企业信用信息达亿条，信用信息最远追溯可达8年，建立起了中国最庞大的企业信用信息数据库。该数据库采集、整理、保存企业信用信息，为金融机构提供企业信用状况查询和其他增值服务，为货币政策和金融监管提供有关信息服务。 分别为政府监管信息、银行信贷信息、行业评价信息、媒体评价信息、企业运营信息、市场反馈信息 。其中政府监管信息包括企业基本资质、质量检查信息、行政许可/认定、行政奖罚信息、商标/专利/著作权信息、人民法院判决；银行信贷信息包括中国人民银行信贷评价信息、商业银行信贷评价信息、小额贷款公司及民间借贷评价信息；行业评价信息包括行业协会（社团组织）评价信息、水、电、气、通讯等公共事业单位评价信息；企业运营信息包括企业财务信息、企业管理体系评估信息；市场反馈信息（包括消费者、交易对方、合作伙伴、员工等不同身份的实名评价信息）。 企业即使不需要贷款，也应尽早建立信用档案。因为，信用档案不仅是企业融资的信用通行证，而且可以帮助企业重视和积累自身的信用记录，为企业的长远发展打下良好的信用基础。 银行在发放贷款时，不是仅仅看项目的好坏，还要通过观察企业的长期信用状况来决定是否发放贷款，发放的额度也会根据企业信用的积累逐步增加。而银行判断企业信用状况的主要依据是企业的信用记录。企业在市场交易中，各商家重重的也是信用。 企业的效益并不是银行发放贷款的唯一考虑因素。银行在发放贷款时，不但要看企业的效益，还要综合考察企业的信用状况、偿债能力等因素。如果企业没有建立信用档案，银行就很难判断企业的信用状况，并难以在短时间内做出贷款决策，就有可能延误企业的商机。如果企业建立了信用档案，就可以尽早建立与银行的信用联系，让银行提前了解企业的信用状况，在企业在需要帮助时，银行就会给予企业更加便捷、快速的金融服务。 友情提示：企业信用信息基础数据库2006年6月实现全国联网运行，任何企业无论在国内任何地方、无论在哪一家商业银行留下的借款和还款记录，商业银行的基层信贷审查人员均可进行相关信息的查询，实现信用信息共享。珍惜信用记录，积累信用财富是企业谋求发展的基础。
征信知识 时间：2013-11-22 15:38:42.0
中新网5月4日电 综合报道，民生银行和南京银行因未经授权而查询个人信用记录，近日受到央行处罚。对此央行指出，个人信用报告不能随意被查看，银行查询时应取得被查询人“书面授权”。目前我国个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，但专家指出该系统存在三大潜在风险。 两银行被判侵权 央行开出2万元罚单 《经济参考报》报道称，2011年5月，郭先生到人民银行南京分行查询征信报告时，发现民生银行、南京银行在其未授权且不知情的情况下查询其信用记录。而此前，郭先生曾在民生银行南京分行申领过信用卡，但后来已注销。而南京银行更让他诧异，因为之前从未在该行办过业务。 去年底，郭先生以隐私权受到侵犯为由将两银行告上法院。对此，民生银行南京分行给予的解释是“二次开发客户”，且称，该行获取信息后没有进行宣扬和披露，其查询行为也不具有任何侵害后果。 今年3月，法院一审判郭先生胜诉。根据法院判决书显示，在未取得郭先生授权下，民生银行南京分行分别于2010年9月15日、2011年3月11日，以贷款审批、信用卡审批的名义向人行南京分行查询郭的信用记录。民生银行所查信息包括身份证号码、住址、职业、所有银行贷款及办卡信息、是否欠款的信息、电话号码等。 法院认为，原告郭先生依法对自己的个人信用信息享有隐私权，包括支配权、控制权、不受侵犯权以及利用权。 同时，中国人民银行南京分行已依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，对两家银行做出各罚款2万元的行政处罚决定。 个人信用报告禁随意查看 银行查询应“书面授权” 据悉，个人信用信息基础数据库，是由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台，其日常运行和管理由中国人民银行征信中心承担。 该信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。 但央行指出，由于个人信用报告中的很多信息属个人的敏感信息，不能随便供查看。 那么商业银行在什么情况下，才能查询个人信用报告呢？ 据2005年出台的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，商业银行在办理审核个人贷款申请；审核个人贷记卡、准贷记卡申请；审核个人作为担保人申请；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；受理法人、其他组织的贷款申请；其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，可以查询个人信用报告，其中除进行贷后风险管理时无须取得被查询人的书面同意外，因办理其他业务需要查询个人信用报告的，都必须取得被查询人的书面授权。 个人信息泄露后果严重 征信系统存三大风险 个人信息一旦泄露，或将带来严重后果，此前央视3 15晚会曝光了招商银行、工商银行等银行网上银行失窃案，银行员工倒卖信息，已致储户损失了3000万。 如何保护个人信息，我国刑法修正案专门设定了条款。其中明确规定，国家机关，金融、电信、交通、教育、医疗等单位的工作人员，将获得的公民个人信息出售，或者非法提供给他人，情节严重处三年以下有期徒刑，或拘役。 目前，个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，只要与银行发生过借贷关系，就能在国内任何地方的商业银行信贷网点查到个人信用报告。 对此有专家指出，目前系统的风险存在于三个方面：一是设计这个系统时，没有建立个人信息识别的查询系统，难以鉴别是否是当事人授权查询；二是对商业银行有关的查询窗口或者说钥匙，没有妥善监管；三是查询之后，对当事人没有一个反馈信息。 也有分析人士指出，从个人信用信息基础数据库2006年建立至今，时间并不长，这类纠纷的发生在所难免，表明我国个人征信系统的建设和信息的保护有待完善和改进，而这种改善，不应只在制度建设上，也应在技术手段上。(中新网金融频道)
征信知识 时间：2013-11-22 15:38:25.0
企业征信系统开发是在人民银行总行的直接领导下，对原有银行信贷登记咨询系统进行的升级改造。通过对信贷管理系统的改造，通过信贷管理系统采集数据，自动生成上报文件，向人民银行总行的征信服务中心直接报送数据，扩充信息量，提高了数据上报的及时性和准确性。 该系统主要从商业银行等金融机构采集企业的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要的财务指标。 银行信贷登记咨询系统在防范金融风险、维护金融稳定方面发挥了重要作用。据500家金融机构信息监督员问卷调查汇总，2005年共受理企业信贷申请66万笔，金额4.1万亿元，通过系统查询，拒绝信贷申请1.8万笔，金额1040亿元，占申请贷款额的2.54%。 企业征信系统4大优势特点： 一、信息全面性 信用档案数据涵盖所有政府职能部门监管信息（归类为企业基本身份信息，行政许可、认定信息，行政奖罚信息，产品质量监测信息，法院判决信息，知识产权信息六项），银行信贷信用信息（包括中国人民银行信贷信用评价信息、各商业银行信贷评价信息、小贷公司信贷评价信息、民间借贷信用评价信息），行业协会评价信息（各行业协会评价信息、水电气电讯交通等社会公共事业单位评价信息），媒体评价信息，企业运营管理信息，市场反馈信息（消费者、交易对方、合作伙伴、员工等）。任何一个方面的信用缺失都可能引发企业整体的信用危机，因此，只有全面性的信息才能比较客观的反映出企业的信用状况，才有较高的参考价值。 到目前为止，公司库的企业数达2000多万家，各政府职能部门评价信息、行业评价信息、媒体评价信息等达数亿条，是目前中国最庞大的企业库，最全的企业信用信息数据库（最远的可追溯到8年前信用信息记录），并且，信息量还在不断的积累增加中。 二、跨区域、跨行业性 随着市场经济的深入发展，世界经济一体化不断深化，只有覆盖全国、跨区域跨行业、标准统一的社会信用体系，才真正具有社会价值。 三、征信规范化 本系统采用统一征信标准、统一数学模型下的信用分值（信用评级）计算方法，统一数据库、统一查询平台，保证了企业信用档案分值的可比性、通用性和实用性。本系统立足于大范围、多角度、高透明度的公开“征信”，为广大消费者提供免费信用查询服务，在庞大数据基础上将开展“信用报告”、“信用评级”等信用服务，这是我们与国内外同行业信用机构差异性服务之一。 四、客观真实性 本系统在信息采集渠道的源头设定了严格把关机制和纠错反馈机制，保证了信息的客观性、真实性。
征信知识 时间：2013-11-22 15:38:06.0
企业征信大大降低了资本市场的运行风险，是资本运作的重要的参考工具。中国诚信网企业征信系统的上线，正好弥补了市场这一空白。 企业征信的首要服务对象是投资者。信息的不对称是投资者面临的最大风险。企业征信结果为投资者提供了投资风险和收益的参考信息。有效地降低投资者的投资风险。标准普尔公司对15年内的债券违约研究表明，处于投资最高级别（AAA）的违约率仅为0.5%，而处于投机级别的CCC级的违约率达到17%。 一般来说，中小投资者既无时间也无能力收集处理大量的公司信息，企业征信提供的信息有助于他们作出合理的投资选择。对于大的投资者而言，企业征信结果也是制订投资组合方案的重要依据。从社会角度讲，企业征信提供的信息增加了市场的透明度，有利于公众及私人投资者的参与，有利于市场稳定。 对于发债人来讲，企业征信是进入金融市场利用债券等信用工具进行直接融资所不可缺少的步骤。实际上在美国，如果发行者不能以得BBB级以上的投资信用级别，就根本无法进入资本市场。对于信用优良的企业来说，取得较高信用等级，可以获得更理想的定价条款，从而可以以较低利率筹集资金，另外，较高的等级也使发行人在与证券承销商的谈判中居于有利地位，大大节省资金成本。如美国公司债券3A级与3B级之间的利差在六十年代就达0.1%，七十年代中期高达1.78%，而到了八十年代更扩展到了2.3%的巨大差距。信用评级特别有利于那些信用状况很好，但却知名度不高的企业树立知名度，筹集低成本资金。对于那些评级后信用等级不佳的发行者来说，评级结果可以帮助其有针对性地改善自己的信用能力，或者可以选择其它更为合适的筹资方式。 伴随着我国社会主义市场经济体制的建立，为防范信用风险，维护正常的经济秩序，企业征信的重要性日趋明显，表现在： 1、企业征信有助于企业防范商业风险，为现代企业制度的建设提供良好的条件。 转化企业经营机制，建立现代企业制度的最终目标是：使企业成为依法自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束的市场竞争主体。企业成为独立利益主体的同时，也将独立承担经营风险，企业征信将有助于企业实现最大的有效经济利益。这是因为，任何一个企业都必须与外界发生联系，努力发展自己的客户。这些客户是企业利益实现的载体，也是企业最大的风险所在。随着市场竞争的日益激烈，最大限度地确定对客户的信用政策，成为企业竞争的有效手段之一。这些信用政策，包括信用形式、期限金额等的确定，必须建立在对客户信用状况的科学评估分析基础上，才能达到既从客户的交易中获取最大收益，又将客户信用风险控制在最低限度的目的。由于未充分关注对方的信用状况，一味追求客户定单，而造成坏帐损失的教训，对广大企业都不可谓不深刻。 另一方面，由于企业征信是对企业内在质量的全面检验和考核，而且资信等级高的企业在经济交往中可以获得更多的信用政策，可以降低筹资成本，因此既有利于及时发现企业经营管理中的薄弱环节，也为企业改善经营管理提供了压力和动力。 2、企业征信有利于资本市场的公平、公正、诚信。(1)对于一般投资者：随着金融市场的发展，各类有价证券发行日益增多，广大投资者迫切需要了解发行主体的信息情况，以优化投资选择，实现投资安全性，取得可靠收益。而企业征信可以为投资者提供公正、客观的信息，从而起到保护投资者利益的作用。(2)可以作为资本市场管理部门审查决策的依据，保持资本市场的秩序稳定。因为资信等级是政府主管部门审批债券发行的前提条件，它可以使发行主体限制在偿债能力较强，信用程度较高的企业。(3) 企业征信也有利于企业低成本地筹集资金。企业迫切要求自己的经营状况得到合理的分析和恰当的评价，以利于银行和社会公众投资者按照自己的经营管理水乎和信用状况给予资金支持，并通过不断改善经营管理，提高自己的资信级别，降低筹贷成本，最大限度地享受相应的权益。 3、企业征信是商业银行确定贷款风险程度的依据和信贷资产风险管理的基础，企业作为经济活动的主体单位，与银行有着密切的信用往来关系，银行信贷是其生产发展的重要资金来源之一，其生产经营活动状况的好坏，行为的规范与否，直接关系到银行信贷资金使用好坏和效益高低。这就要求银行对企业的经营活动、经营成果、获利能力、偿债能力等给予科学的评价，以确定信贷资产损失的不确定程度，最大限度地防范贷款风险。现阶段，随着国有银行向商业银行的转化，对信贷资产的安全性、效益性的要求日益增高，企业征信对银行信贷的积极作用也将日趋明显。
征信知识 时间：2013-11-22 15:32:05.0
1、综合性。企业信用评级的内容比较广泛，它是对企业资信状况的一次全面评价，具有综合性的特点。通常企业是指依法设立的以营利为目的从事生产经营活动的独立核算的经济组织，不实行独立核算或未得到国家法律认可的社会经济组织，都不能称为企业。企业信用评级要对借款企业借款的合法性、安全性和营利性等作出判断，并要承担调查失误和评估失实的责任，必须对企业进行全面调查和综合分析，包括领导素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等各方面因素。
2、时效性。证券评估通常是在发行前评估，叫做“一债一评”，或“一票一评”，目的是为投资人或债权人提供信息，要以证券有效期为准。而企业信用评级不同，在资信等级评出以后，一般有效期为两年，两年以后要重新评级，它具有一定的时效性。
3、复杂性。由于企业的性质不同，有工业企业、商业企业、外贸企业、建筑安装企业等等；不同的企业有着不同的行业特点和资金结构，信用评级的重点和要求都不相同，因而企业信用评级要比证券信用评级复杂得多。
4、信息性。企业信用评级将为国家宏观调控提供比较完整的有关企业资信状况的信息，由于信用评级内容全面，方法科学，而且评估人员多为专业人才，因而评估结论具有相当的权威性，不仅可以为贷款银行作为贷款依据，而且还可为各个方面的投资者提供资信信息，有助于对金融市场的宏观管理。
5、简洁性。信用评级以简洁的字母数字组合符号揭示企业的信用状况，是一种对企业进行价值判断的一种简明的工具。
6、可比性。各信用评级机构的评级体系使同行业受评企业处于同样的标准之下，从而揭示受评企业在同行业中的信用地位。
7、服务对象的广泛性。除了给评估对象自身对照加强改善经营管理外，主要服务对象有：(1)投资者；(2)商业银行；证券承销机构(3)社会公众与大众媒体；(4)与受评对象有经济往来的商业客户；(5)。金融监管机构；
8、全面性。信用评级就受评企业的经营管理素质、财务结构、偿债能力、经营能力、经营效益、发展前景等方面全面揭示企业的发展状况，综合反映企业的整体状况，非其他单一的中介服务所能做到。
9、公正性。信用评级由独立的专业信用评级机构作出，评级机构秉持客观、独立的原则，较少受外来因素的干扰，能向社会提供客观、公正的信用信息。
征信知识
时间：2013-11-22 15:31:44.0
全球经济何时复苏？经济危机还会卷土重来吗？中国的内需如何拉动？……影响经济形势的除了经济政策和经济行为以外，还有“动物精神”，要理解经济，就要理解它是如何受动物精神驱动的。昨天，在“上海交通大学上海高级金融学院、中国金融研究院第一届公开讲坛暨上海高级金融学院金融EMBA项目启动仪式”上，当代行为金融学的创始人之一、耶鲁大学经济学讲席教授罗伯特·希勒（RobertJ.Shiller）发表题为“动物精神：人的心理如何驱动经济和影响全球资本主义”的演讲。 “所谓人的动物精神，是凯恩斯理论的基础。凯恩斯认为，大多数经济行为源自理性的经济动机，但是也有许多经济行为受动物精神的支配。忽视真实的经济运行已使世界经济陷入危机，因此，在当前经济衰退的环境下，这样的理论对于经济复苏尤为重要。” 信心类似社会性“传染病” “眼下这场危机很大程度上是因为有效市场理论导致的”，希勒说，“在我眼里，金融市场并不是有效的，很多人的心理、社会学的因素会导致这个市场的波动。这就是动物的本能、动物的精神给市场带来的影响。” 希勒称，信心就是动物精神的一种。因为在经济发展中，大家的信心是很重要的变量，它会直接影响到经济的走向。在大家都比较乐观的时候，很多人会去投资、消费，同时也会做出很多比较冲动的计划。但是在悲观的时候，很多人会觉得现在做任何事情都不能发财，大家都会收紧自己的消费，这会直接导致经济的起伏波动。希勒说，信心类似于社会性的“传染病”，因为人类在感情上都是相互依存的，这就是人类的动物精神之一。 诚信也是动物精神的一种。当经济环境当中腐败和缺乏诚信的情况增多，就会导致大家对整个经济失去信心，结果就是经济的崩溃。经济学家的调查已经发现，那些更发达的国家，人们对其他人的信任度会高。希勒举例说，瑞典66%的人认为大多数人是可以相信的，美国的这一比例也比较高。但是一些经济欠发达的国家，人们互信的程度比较低。“这说明经济的起伏与人们互信程度是相关的。” 房价上升有心理作用 “曾经有经济学家说，人脑受刺激和动力最强的因素是数字，我不这么认为。”希勒称，在新闻报道中，读者对完全用理性语言写出来的任何一种经济理论都不太会感兴趣，但如果用一个故事解释整个过程，则完全不同，这说明人脑是受故事吸引的。“经济学者好像总是想把他们的工作做得技术一点，搞一些抽象的理论。事实上经济的发展和故事息息相关。” 而对于房地产的价格，他说，中国的土地资源和美国一样越来越短缺，照此说来房地产价格会越来越上升。但实际上在很长一段时间内，土地资源都是越来越短缺的，为什么以前价格没有迅速上升呢？希勒认为这就是人的心理在发生作用：大家都觉得房价会上升，你去买了之后也会大赚。希勒说，他研究了美国过去100多年的情况，在1890年到1990年，房地产市场价格没有大变化时，新闻媒体的报道和氛围与1990年之后房价急剧上升时期的口气和气氛天差地别。如果从心理的角度看，希勒眼中上海的房价已经没有了急剧上升的支撑。
征信知识 时间：2013-11-22 15:31:18.0
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